購房必知 不一樣的還貸方式竟相差上萬元

　　在買房前，很多購房者除了考慮買什么樣的房子？多大的戶型等問題，我們不得不考慮清楚付款方式。全款付清還是貸款？小編要談的是貸款。


　　一般而言，買房向銀行申請的貸款有2種，一種是公積金貸款，一種是商業(yè)貸款。在買房貸款時，如果隨便選擇一種還款的方式，你的決定可能會是上萬元的差額。

　　目前，無論是你申請公積金貸款還是商業(yè)貸款，還款方式有等額本金和等額本息2種。而這2種還款方式在計算方法上有所不同，隨著貸款時間越長，2者之間利息的差別越大。

　　什么是等額本金還貸？

　　等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

　　舉例來說：

　　以公積金貸款30萬元，期限20年為例。在天門的公積金貸款，按照當前五年以上貸款基準利率3.5%來算，每個月還款額為30萬÷240個月=1250元。

       1個月的利率算法是30萬×3.5%÷12=875，因此1個月還款額是1250+875=2125元。

       2個月的利率算法是（30萬-1250）3.5%÷12≈871.4元，2個月還款額是1250+871.4=2121.4元。

　　什么是等額本息還貸？

　　等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金較多。

　　舉例來說：

　　仍以公積金貸款30萬元，期限20年，五年以上貸款基準利率3.5%來算，每個月還款額固定是1739.88元。

　　假設(shè)貸款利率始終不變，用等額本金貸款，貸款人20年需要支付的總利息為105437.50元。用等額本息貸款，貸款人20年需要支付的總利息為117571.00元，足足比等額本金多付了12133.5元。假設(shè)是利率更高的商業(yè)貸款，20年的利息相差更遠。

　　如果借款人貸款方式越長，選擇等額本金還款比較劃算。自然，在買房時，購房置業(yè)者需根據(jù)自身經(jīng)濟能力權(quán)衡各種貸款，選擇適合自己的貸款方式。