老齡社會的來臨讓養(yǎng)老問題日益升溫。如何給老人一個(gè)體面、安詳、舒適的晚年生活，是子女，也是社會共同關(guān)注的重要話題。在眾多養(yǎng)老方式中，“以房養(yǎng)老”議頗多，雖然它的確是增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平、減輕子女負(fù)擔(dān)的不錯(cuò)選擇，但試點(diǎn)一年多來，有22戶家庭參與的事實(shí)也讓人們看到了這一新型養(yǎng)老模式在推廣過程中所面臨的重重迷霧。
“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一年 百姓不買賬
以房養(yǎng)老，指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，金融機(jī)構(gòu)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開展試點(diǎn)。2015年3月27日，保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》的保險(xiǎn)條款，國內(nèi)保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品正式出爐。
值得注意的是，雖然以房養(yǎng)老為老人提供了一種新的養(yǎng)老方式，但這一政策試點(diǎn)一年來似乎推廣并不太順利，全國四大試點(diǎn)城市目前的承保人有22戶家庭。 幸福人壽推出的國內(nèi)款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“幸福房來寶”，4個(gè)月來簽約了12戶家庭，這一數(shù)字相對于我國龐大的老年人口來說，幾乎可以忽略不計(jì)。
叫好不叫座，老人們的顧慮在哪里?
作為新推出的一項(xiàng)養(yǎng)老舉措，“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，36.1%的網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源，23.3%的網(wǎng)友認(rèn)為可以緩解子女生活壓力，認(rèn)為可以“緩解社會經(jīng)濟(jì)壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友分別占到了17.8%和15%。
這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。同樣在中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道的調(diào)查里，不看好這一政策的網(wǎng)友占到了57.1%，看好的占比為42.9%。
那么，大家對于這一政策都有哪些顧慮呢?調(diào)查結(jié)果顯示，32.4%的網(wǎng)友擔(dān)心如果房價(jià)上漲，接受以房養(yǎng)老的老人可能吃虧，31.3%的網(wǎng)友則認(rèn)為目前的房屋評估制度還不規(guī)范，公正難以保證，另有26.7%的網(wǎng)友認(rèn)為保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)還不成熟，在條款制定和執(zhí)行方面難免有不足之處。
除了以上這些因素，傳統(tǒng)觀念也起到了很重要的作用。據(jù)悉，受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住北京市豐臺區(qū)的張阿姨今年62歲，談到以房養(yǎng)老問題，她覺得自己不會這么選擇。“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價(jià)高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產(chǎn)還是難以接受。
“以房養(yǎng)老”目前仍非大眾養(yǎng)老主選擇
在“目前制約以房養(yǎng)老推進(jìn)的主要因素是什么”這一問題上，調(diào)查結(jié)果顯示，30.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是受我國傳統(tǒng)觀念的制約，27%的網(wǎng)友歸因于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條款、配套機(jī)制等不健全，21.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是政策適用人群范圍窄。
都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受媒體采訪時(shí)表示，所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。
庹國柱指出，我國養(yǎng)老保障有“三個(gè)支柱”。支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，這個(gè)制度涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民，目前覆蓋了8億多人。二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。三支柱是個(gè)人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是在以上三個(gè)支柱的基礎(chǔ)上，為老年生活提供更加充分養(yǎng)老資金的一種保障途徑。根據(jù)我的調(diào)查，目前，選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨(dú)老人、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險(xiǎn)公司，以獲得更多用于養(yǎng)老的資金，以供有生之年頤養(yǎng)天年?？偟膩碚f，可以認(rèn)為選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。
同樣是跟房子有關(guān)，與“以房養(yǎng)老”相比，調(diào)查結(jié)果顯示，人們更傾向于“誰養(yǎng)老誰繼承房屋”和“賣大房買小房，用差價(jià)養(yǎng)老”這兩種養(yǎng)老方式，它們的占比分別為27.3%和25.3%。
對于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來說，有必要厘清認(rèn)知誤區(qū)，即這是一項(xiàng)選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品，通過讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。
武漢一對年近70歲的夫妻簽約后說，目前沒覺得有什么不好，“家里有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險(xiǎn)公司，嘗試一下。”“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。
事實(shí)上，不單是“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底，中信銀行發(fā)行了“信福年華卡”，這張卡的業(yè)務(wù)色是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。
不同產(chǎn)品同為遇冷，反映出人們對制度設(shè)計(jì)、操作標(biāo)準(zhǔn)方面的顧慮。比如：
上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險(xiǎn)公司或銀行會占據(jù)話語主動權(quán)。而一線城市房子漲價(jià)潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時(shí)很容易‘被縮水’。”一些咨詢者為此擔(dān)憂。
相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前，這項(xiàng)涉及保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)評估三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實(shí)現(xiàn)“無縫對接”。據(jù)了解，許多房產(chǎn)評估、中介機(jī)構(gòu)并未涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易產(chǎn)生糾紛。”
70年產(chǎn)權(quán)門檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。如果再發(fā)生國有土地使用權(quán)依法提前收回，根據(jù)“房隨地走”的原則，那么雙方當(dāng)事人都會受到很大損失。
養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”讓人們不愿意“冒險(xiǎn)”。
在老年人家庭空巢化、獨(dú)居化加速，未富先老等問題日漸凸顯的情況下，業(yè)內(nèi)人士建議，以房養(yǎng)老可以先從失獨(dú)和丁克家庭做起，從失獨(dú)和丁克家庭做起的定位確立之后，要逐步解決以房養(yǎng)老產(chǎn)品面臨的制度設(shè)計(jì)問題。一些發(fā)達(dá)國家以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的推廣是基于其完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估等機(jī)構(gòu)，以及完善的個(gè)人信用。在這些方面，國內(nèi)還有一定差。
然而，深層次來看，以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷，其背后折射出的是社會養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。
華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院院長鄧宏乾認(rèn)為，我國目前養(yǎng)老保障有3個(gè)支柱，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項(xiàng)有益補(bǔ)充，并不能完全替代養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等主流選擇。
編后語：受眾多因素影響，當(dāng)下推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的確面臨很多困難，但不的一個(gè)事實(shí)是：在越來越開放和多元的社會結(jié)構(gòu)下，如何養(yǎng)老已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的概念。隨著人們觀念的改變，社會保障體系的完善，更多樣的養(yǎng)老方式會被人們逐漸接受。不論選什么樣的養(yǎng)老模式，初衷和目的都是給老人提供一個(gè)舒適、美好、安心的晚年生活，自然，也包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)。
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